ДРТ: Структурные барьеры мешают развитию рынка кредитных карт в России
09.02.2026 16:45
Согласно недавно опубликованному исследованию компании "Деловые решения и технологии" (ДРТ), лишь около 25-30% взрослого населения страны пользуются кредитными картами. Этот показатель значительно отстает от уровней проникновения кредитных карт в развитых странах, где их используют от 50 до 80% населения, а также в экономиках, сопоставимых с российской, таких как Китай и Бразилия, где этот показатель достигает примерно 40%.
Анализ рынка и регулирования кредитных карт в России, проведенный ДРТ, выявил, что несмотря на широкое внедрение цифровых банковских сервисов, российские потребители предпочитают оформлять необеспеченные потребительские кредиты в наличной форме. Это свидетельствует о специфических особенностях поведения заемщиков и возможных барьерах для более активного использования кредитных карт, таких как уровень финансовой грамотности, доверие к банковским продуктам или особенности кредитной политики банков.Таким образом, хотя цифровизация банковской отрасли в России развивается быстрыми темпами, потенциал для роста рынка кредитных карт остается значительным. Для повышения популярности кредитных карт необходимо не только совершенствовать технологическую инфраструктуру, но и усиливать просветительскую работу среди населения, а также адаптировать продукты под потребности российских заемщиков. В перспективе это может привести к более широкому внедрению кредитных карт и изменению структуры потребительского кредитования в стране.В современном финансовом секторе использование кредитных карт остается на относительно низком уровне, что вызывает серьезные вопросы у экспертов и регуляторов. Анализ, проведенный в ДРТ, показывает, что такая ситуация не может быть объяснена лишь предпочтениями потребителей. Скорее, она свидетельствует о наличии глубоких структурных барьеров, которые ограничивают развитие рынка кредитных карт и препятствуют их широкому распространению.Одним из ключевых препятствий, выявленных в исследовании ДРТ, является методика расчета макропруденциальных надбавок, которая включает в себя использование полной стоимости кредита (ПСК) вместе с показателем предельной долговой нагрузки (ПДН). Авторы отмечают, что именно это сочетание приводит к структурным искажениям в оценке рисков и, как следствие, к неоправданному увеличению регуляторных требований для кредитных карт по сравнению с кредитами наличными. Такая политика создает дисбаланс на рынке, снижая привлекательность кредитных карт для банков и ограничивая их доступность для потребителей.В итоге, для стимулирования более активного использования кредитных карт необходимо пересмотреть существующие регуляторные подходы и устранить выявленные барьеры. Только путем корректировки методик расчета и создания более сбалансированных условий можно добиться развития этого сегмента рынка, что в свою очередь повысит финансовую доступность и разнообразие кредитных продуктов для населения. Таким образом, глубокий анализ и реформы в регулировании станут ключевыми факторами для преодоления текущих ограничений и стимулирования роста рынка кредитных карт.В последние годы кредитные карты стали одним из наиболее популярных инструментов для управления личными финансами в России, предоставляя заемщикам удобство и гибкость в расходах. Согласно недавнему исследованию, средний кредитный лимит по картам в стране составляет примерно 108 тысяч рублей, при этом средний уровень использования доступного лимита достигает около 40%. Такая утилизация приводит к увеличению персональной долговой нагрузки (ПДН) заемщика примерно на 1,8 процентного пункта. Для сравнения, оформление нового кредита наличными в среднем добавляет к долговой нагрузке значительно больше — порядка 15,9 процентных пункта.Важно отметить, что уровень просрочек по кредитным картам, превышающих 90 дней, в 2023–2024 годах оказался в полтора-два раза ниже, чем у необеспеченных потребительских кредитов. Это свидетельствует о более высокой платежной дисциплине держателей карт или о различных условиях кредитования. Средний остаток задолженности по кредитным картам варьируется от 80 до 100 тысяч рублей, при этом средний ежемесячный платеж составляет около 2 тысяч рублей, что позволяет заемщикам постепенно снижать долг без чрезмерной нагрузки на бюджет.Таким образом, кредитные карты представляют собой относительно безопасный и контролируемый способ заемных средств, особенно в сравнении с потребительскими кредитами наличными. Однако важно помнить, что даже при умеренной утилизации лимита долговая нагрузка увеличивается, и заемщикам следует внимательно следить за своими финансовыми обязательствами, чтобы избежать накопления проблемных долгов. В целом, грамотное использование кредитных карт может способствовать улучшению финансовой гибкости и повышению кредитной истории, что является важным аспектом для дальнейшего доступа к финансовым продуктам.В современных условиях регулирования банковской деятельности особое внимание уделяется макропруденциальным мерам, направленным на поддержание финансовой стабильности. Одним из ключевых факторов, влияющих на кредитование через карты, является ретроспективное применение макропруденциальных надбавок к уже установленным лимитам по кредитным картам, вне зависимости от даты одобрения карты и установления лимита. Эксперты Департамента регулирования и тарифов (ДРТ) отмечают, что банки сталкиваются с ограничениями в возможности одностороннего снижения или полного отзыва ранее одобренных лимитов без согласия клиентов. Это создает определённые сложности в управлении кредитным портфелем. При внезапном увеличении требований к капиталу по существующим портфелям кредитных карт финансовые организации вынуждены перекладывать дополнительные издержки на новых заемщиков либо чрезмерно ужесточать критерии выдачи карт. В результате доступность кредитных продуктов значительно снижается, что негативно сказывается на потребительском спросе и общем уровне кредитования в экономике. Таким образом, ретроспективное применение макропруденциальных надбавок, несмотря на свою цель — укрепление финансовой устойчивости, может привести к нежелательным последствиям для рынка кредитных карт и потребителей. Важно, чтобы регуляторы и банки совместно искали баланс между необходимостью поддержания стабильности и обеспечением доступности кредитных услуг для населения.В современных условиях регулирования финансового рынка одним из ключевых препятствий для эффективной работы банковских продуктов является ограничение на изменение условий кредитования. Третьим значительным барьером в деятельности Департамента регулирования тарифов (ДРТ) считается запрет для банков на одностороннее изменение процентных ставок или ухудшение условий по будущим операциям с кредитными картами. Такая мера, направленная на защиту прав потребителей, в периоды роста стоимости фондирования приводит к тому, что банки вынуждены повышать ставки преимущественно для новых клиентов. Это создает явление, известное как перекрестное субсидирование, при котором новые заемщики фактически покрывают издержки банков, связанные с обслуживанием старых договоров. В результате, финансовая нагрузка распределяется неравномерно, что может снижать привлекательность кредитных продуктов для новых клиентов и влиять на конкурентоспособность банков на рынке. Таким образом, несмотря на благие намерения регулирования, данное ограничение создает дополнительные сложности для банков и требует поиска сбалансированных решений, которые учитывали бы интересы как финансовых учреждений, так и потребителей.Источник и фото - ria.ru
