Вице-спикер Совета Федерации Журавлев: мы все привыкнем к цифровому рублю
По мнению вице-спикера Совета Федерации Николая Журавлёва, ответственность за такие риски должны в равной степени нести не только сами пострадавшие, но и банки, а также сотовые операторы, которые участвуют в цепочке финансовых и коммуникационных операций. В беседе с РИА Новости он подробно рассказал о том, как может работать «красная кнопка» в случае мошеннической атаки, каким образом следует расширять страховую защиту вкладов, почему цифровой рубль не стоит воспринимать как угрозу, а также какие меры способны привлечь долгосрочные инвестиции на российский фондовый рынок. Интервью подготовила Диляра Солнцева.
Современная финансовая система требует не только удобных сервисов, но и более надежных механизмов защиты клиентов, особенно в условиях роста кибермошенничества и телефонных атак. Именно поэтому вопросы распределения ответственности между участниками рынка и усиления мер безопасности становятся все более актуальными. Дополнительные инструменты защиты должны работать не формально, а реально помогать людям вовремя останавливать подозрительные операции и минимизировать потери.
— Николай Андреевич, добрый день. Какие меры могут помочь стимулировать приток длинных денег в экономику?
В последние годы все чаще говорится о необходимости создания условий, при которых деньги будут приходить в экономику не на короткий срок, а надолго — в виде инвестиций, накоплений и стратегических вложений. Такой подход важен для устойчивого развития рынка, повышения доверия граждан и формирования более предсказуемой финансовой среды. Поэтому обсуждение источников длинных денег напрямую связано не только с фондовым рынком, но и с общей экономической стабильностью страны.
Развитие фондового рынка становится одной из ключевых задач экономической политики, поскольку именно он позволяет привлекать долгосрочные инвестиции, поддерживать бизнес и повышать устойчивость финансовой системы. Важнейшая цель, поставленная президентом страны, — увеличить объем фондового рынка по отношению к ВВП к 2030 году до 66%. Однако пока мы заметно отстаем от этого показателя, и причин здесь несколько.В том числе определенное время назад на рынке действительно не хватало необходимых финансовых инструментов и механизмов, которые могли бы сделать инвестиции более удобными, прозрачными и привлекательными для граждан и компаний. Кроме того, жесткая денежно-кредитная политика, наблюдаемая в последние годы, также не способствует активному развитию фондового рынка. Когда ставки по банковским вкладам высокие, многим людям и компаниям объективно выгоднее размещать средства на депозитах, чем инвестировать их в акции и облигации, где уровень риска выше.При этом важно отметить, что ситуация постепенно меняется. За последнее время финансовое законодательство было модернизировано, а набор инструментов на рынке стал значительно шире и современнее. Это создает более благоприятные условия для инвесторов, расширяет возможности для привлечения капитала и формирует основу для дальнейшего роста рынка.Таким образом, сегодня перед финансовой системой стоит задача не только увеличить объем фондового рынка, но и сделать его более доступным, понятным и привлекательным для широкого круга участников. Если новые механизмы будут эффективно работать, а макроэкономические условия станут более сбалансированными, достижение целевого уровня к 2030 году станет вполне реальным.В современных условиях особенно важно создавать понятные и надежные механизмы, которые помогают гражданам формировать личные накопления и одновременно направляют средства в экономику страны. Одним из таких решений стала программа долгосрочных сбережений, которая позволяет государству участвовать в накоплениях не только через налоговые льготы, но и через прямое софинансирование инвестиций граждан в фондовый рынок. Это делает программу привлекательной и для населения, и для финансовой системы в целом.
Сегодня в эту программу уже вступили более семи миллионов человек, а общий объем вложенных средств приблизился к 500 миллиардам рублей. Однако, несмотря на достигнутый результат, этого все еще недостаточно для масштабных задач развития рынка капитала. Чтобы фондовый рынок действительно стал мощным источником роста экономики, необходимы гораздо более значительные ресурсы — речь идет о триллионах и даже десятках триллионов рублей долгосрочных инвестиций.
Параллельно государство расширяет и другие финансовые инструменты, в том числе в сфере долевого страхования жизни. Такой подход позволяет гражданам выбирать продукты с разным уровнем риска и доходности в зависимости от своих целей, опыта и отношения к инвестициям. Это особенно важно, поскольку финансовые инструменты должны быть доступны как тем, кто готов к более активному управлению капиталом, так и тем, кто предпочитает предсказуемость и стабильность.
Совсем недавно Совет Федерации одобрил закон, регулирующий страхование жизни с объявленной и расчетной доходностью. При этом речь идет о двух разных продуктах. Первый предназначен для квалифицированных инвесторов: он связан с более высокими рисками, но и открывает возможность получить большую прибыль. Второй рассчитан на более консервативных, неквалифицированных инвесторов, для которых особенно важны прозрачность условий и фиксированный характер дохода. Такой набор инструментов делает финансовый рынок более гибким, понятным и ориентированным на разные категории граждан.
Развитие рынка акционерного капитала остается одной из ключевых стратегических задач, поскольку именно через него компании и частные инвесторы получают возможность более активно вкладываться в акции и участвовать в росте бизнеса. Для устойчивого расширения этого сегмента необходима предсказуемая денежно-кредитная политика, а также надежная правовая среда, которая действительно защищает интересы миноритарных акционеров. Не менее важным фактором является и уровень прибыльности компаний, поскольку именно он во многом определяет доверие инвесторов и их готовность выходить на рынок. В настоящее время мы наблюдаем снижение прибыли у ряда компаний, однако после прохождения этого «дна» и адаптации экономики к накопившимся шокам, включая изменения на внешних рынках, можно ожидать заметного роста интереса к акциям. Более того, уже сейчас видны отдельные признаки оживления: если посмотреть на IPO малых технологических компаний, то можно отметить, что в этом году их состоялось несколько, и это значительно больше, чем два или три года назад. Такая динамика показывает, что рынок постепенно восстанавливается, а у инвесторов появляется все больше оснований возвращаться к инструментам долевого финансирования. В перспективе это может стать важным сигналом для расширения фондового рынка и усиления его роли в экономике.
Динамика выхода компаний на биржу во многом зависит от общего состояния экономики и доверия инвесторов к фондовому рынку. Чем стабильнее макроэкономическая ситуация, тем выше вероятность, что бизнес будет активнее рассматривать размещение акций как удобный инструмент привлечения капитала.
– Вы ожидаете, что их число еще вырастет?
– Этот вопрос нельзя назвать простым, потому что на него влияет сразу несколько факторов. Однако мы рассчитываем, что экономическая ситуация будет постепенно улучшаться: ожидается рост экономики и снижение ключевой ставки Центрального банка. Уже сейчас заметно, что такой тренд формируется, а это, в свою очередь, может привести к новым рекордам по числу IPO. По мере снижения ставок люди обычно начинают активнее интересоваться вложениями в акции, а компании, наоборот, получают дополнительный стимул выходить на фондовый рынок и привлекать средства через размещение. Кроме того, важнейшую роль играет и настройка налогового законодательства: от того, насколько оно будет понятным и выгодным для участников рынка, зависит общий интерес к IPO.
Если эти условия будут сочетаться — рост экономики, более мягкая денежно-кредитная политика и продуманное регулирование, — рынок первичных размещений получит хороший импульс для дальнейшего развития. В таком случае можно ожидать не только увеличения числа сделок, но и повышения качества самих размещений, поскольку компании будут выходить на рынок более подготовленными и с более четкой стратегией развития.
Переписанный текст:Чтобы фондовый рынок развивался быстрее и становился привлекательнее для бизнеса, государство должно активно стимулировать компании выходить на биржу. Для этого важно создать такие условия, при которых публичный статус станет выгоднее закрытого. В частности, налогообложение дивидендов для публичных компаний должно быть ниже, чем для закрытых, непубличных компаний. Это станет дополнительным стимулом для выхода на рынок и повысит интерес инвесторов.Кроме того, необходимо ввести понятные KPI для менеджеров государственных компаний. Если компания размещает акции на бирже, это означает, что она открыта для рынка, действует прозрачно и подчиняется более высоким стандартам корпоративного управления. Если же компания остается непубличной, это может говорить о закрытости и отсутствии достаточной рыночной дисциплины. Поэтому публичность должна становиться одним из ключевых критериев эффективности руководства.Особую роль в этом процессе должно играть само государство. Поскольку оно заинтересовано в сильном и устойчивом фондовом рынке, государственные компании обязаны первыми в своих отраслях выходить на биржу. Такой пример будет важен для частного бизнеса: когда крупные государственные игроки демонстрируют готовность к прозрачности и рыночным правилам, это формирует доверие и задает стандарт для остальных компаний. В результате рынок получает более сильные ориентиры, а экономика — дополнительный импульс к развитию.Решение Центрального банка по ключевой ставке, которое будет принято 19 июня, традиционно вызывает большой интерес у бизнеса, инвесторов и обычных граждан. От него зависят стоимость кредитов, доходность вкладов, поведение рубля и в целом темпы экономической активности. В такой ситуации особенно важно понимать, каких последствий можно ожидать в ближайшее время.
– Следующее заседание Центрального Банка по ставке будет уже 19 июня. Какие у вас ожидания?
– Разумеется, высокая ставка никому не нравится. Она создает сложности для экономики в целом, сдерживает деловую активность, усложняет жизнь государству, экспортерам и тем, кто вынужден брать заемные средства. С другой стороны, определенная выгода от нее есть у тех, кто хранит деньги на банковских депозитах, поскольку они получают доход в виде процентов.
При этом важно понимать, что размещение средств на депозите — это не просто способ сохранить деньги, но и один из факторов, который влияет на движение капитала в экономике. Когда средства остаются на вкладах, они фактически не попадают в оборот: не направляются в рынок, не используются для покупки акций, не идут на текущее потребление и не формируют дополнительный спрос на товары и услуги.
Именно поэтому высокая ключевая ставка одновременно оказывает как сдерживающее, так и стабилизирующее влияние. С одной стороны, она ограничивает кредитование и замедляет рост спроса, а с другой — помогает удерживать инфляцию под контролем и делает финансовую систему более устойчивой. В итоге решение Центрального банка всегда становится балансом между поддержкой экономической активности и необходимостью сохранять ценовую стабильность.
Таким образом, ожидания от предстоящего заседания связаны не только с самим уровнем ставки, но и с тем, какой сигнал регулятор даст рынку относительно дальнейшей денежно-кредитной политики. Именно этот сигнал во многом определит поведение бизнеса, вкладчиков и заемщиков в ближайшие месяцы.
Переписанный текст: Они не оказывают прямого влияния на реальный сектор экономики, однако их динамика все равно важна для общей финансовой стабильности. В этой связи мы выражаем благодарность Центральному банку за то, что он уже взял курс на снижение. Очень хотелось бы, чтобы этот процесс продолжался и в дальнейшем, причем более заметными и решительными темпами, поскольку это поддержит деловую активность, инвестиционный спрос и рынок капитала в целом. — Вы упомянули государственные компании. Какие еще отрасли, по вашему мнению, станут основными драйверами фондового рынка в ближайшие годы? — В числе наиболее перспективных направлений, безусловно, находятся IT-компании. Российский технологический сектор уже доказал свою конкурентоспособность на международном уровне. Мы действительно сумели создать национальных лидеров — крупные высокотехнологичные платформы и сервисы, которые успешно соперничают с зарубежными игроками и в ряде направлений даже превосходят их по эффективности, масштабируемости и качеству решений. Кроме того, именно такие компании чаще всего становятся источником новых точек роста для всей экономики, так как развивают цифровую инфраструктуру, экспорт технологий и инновационные продукты. В ближайшие годы именно технологические бизнесы могут стать одним из ключевых локомотивов фондового рынка и привлечь повышенное внимание инвесторов.Да, курс валют действительно остается серьезной проблемой. Причем это затрагивает не только экспортеров и государственный бюджет, но в первую очередь компании, которые работают в условиях конкуренции с импортной продукцией. Для таких предприятий особенно важно, чтобы экономические условия были сопоставимыми с теми, в которых находятся зарубежные производители, иначе им сложно наращивать производство, инвестировать в развитие и удерживать позиции на рынке. Когда курс становится слишком волатильным или несбалансированным, это влияет на себестоимость, планы по расширению бизнеса и общую устойчивость компаний. В таких условиях предприятиям труднее прогнозировать доходы, выстраивать долгосрочную стратегию и сохранять конкурентоспособность не только внутри страны, но и на внешних рынках. Поэтому вопрос курса имеет значение для всей экономики, а не только для отдельных отраслей. Можно надеяться, что меры, которые реализуют Центральный банк и правительство, помогут стабилизировать ситуацию. Речь идет как о бюджетном правиле, так и о покупке валюты, которые должны способствовать более устойчивому и сбалансированному курсообразованию. В результате курс должен стать более приемлемым одновременно для бюджета, для экспортеров и, что особенно важно, для компаний, конкурирующих с импортом и иностранными производителями. В долгосрочной перспективе именно стабильный и предсказуемый курс создает условия для нормального развития бизнеса, повышения инвестиций и укрепления экономики в целом.Если снова обратиться к теме накоплений граждан, то страхование вкладов по-прежнему остается одним из ключевых механизмов защиты личных сбережений. Оно помогает людям чувствовать себя спокойнее и увереннее, особенно в условиях нестабильности и меняющейся экономической ситуации. В таких вопросах важна не только сама сумма гарантии, но и общий уровень доверия к финансовой системе.
На мой взгляд, действующего лимита в 1,4 миллиона рублей уже недостаточно, и настало время его пересматривать. Эта тема обсуждается не первый год, и разговор о повышении страхового покрытия действительно назрел. Сейчас Минфин подготовил законопроект, который предусматривает увеличение суммы страхования вкладов до двух миллионов рублей для длинных вкладов сроком более трех лет, а также для сберегательных сертификатов со сроком от одного до трех лет. Такое решение выглядит логичным, потому что оно лучше соответствует современным финансовым условиям и интересам вкладчиков.
Безусловно, особенно при высоких процентных ставках люди и так внимательно выбирают, куда разместить деньги. Однако само по себе расширение страховой защиты остается важным сигналом. Оно показывает, что государство не только сохраняет механизм поддержки вкладчиков, но и постепенно усиливает его, повышая уровень надежности и уверенности граждан в сохранности своих средств. В конечном счете именно такие меры формируют более устойчивое отношение к сбережениям и стимулируют людей к долгосрочному финансовому планированию.
Вопрос страховой защиты денежных средств сегодня приобретает все большее значение, особенно в условиях, когда финансовые инструменты становятся разнообразнее, а пользователи все чаще выбирают между разными форматами хранения денег. Именно поэтому расширение системы гарантий вызывает такой заметный интерес и обсуждение. Более того, мы распространили систему страхования вкладов на банковские электронные кошельки. Это важный шаг, поскольку он повышает доверие клиентов к цифровым финансовым сервисам и делает правила работы на рынке более понятными.
При этом на рынке по-прежнему существуют и электронные кошельки, которые обслуживаются некредитными финансовыми организациями. С точки зрения логики регулирования было бы правильно распространить защиту и на них, потому что сейчас возникает своего рода арбитраж: у одних средства застрахованы, у других — нет. В такой ситуации люди начинают путаться, не до конца понимают, где их деньги защищены, а где риски выше. Единый подход помог бы устранить эту неравномерность и сделал бы систему более прозрачной и справедливой для пользователей.
Вы знаете, что система страхования вкладов уже распространена и на малый, и на микробизнес. Это тоже серьезный элемент финансовой устойчивости, поскольку для небольших компаний доступ к защите средств особенно важен. Вопрос о том, нужно ли распространять эту систему на крупные компании и предприятия, остается дискуссионным. Здесь необходимо учитывать не только интересы бизнеса, но и возможные последствия для финансового рынка, нагрузку на систему страхования и общий баланс между поддержкой клиентов и устойчивостью институтов.
Если исходить из принципа единой унификации правил, то, вероятно, такой шаг действительно был бы оправдан. Однако при принятии решения важно внимательно оценить масштабы, риски и особенности разных категорий участников рынка. Чем более согласованной и понятной будет система защиты средств, тем выше будет доверие к финансовой системе в целом. В конечном счете именно ясные и единые правила помогают снизить неопределенность и укрепляют уверенность граждан и бизнеса в сохранности своих денег.
Переписанный текст:Предпринимательство по своей природе всегда связано с риском, и это нужно учитывать при любом деловом решении. Если задуматься, в чем принципиальная разница между деньгами, лежащими на расчетном счете в банке, и авансом, полученным от партнера и затем утрачeнным, то различие окажется не таким уж большим: в обоих случаях речь идет о предпринимательских средствах, которые используются в хозяйственной деятельности. Более того, для компании суммы в 1,4 миллиона или даже 2 миллиона рублей, как правило, не являются настолько критичными, как для обычного человека, для которого такие деньги могут иметь по-настоящему жизненно важное значение.При этом важно понимать, что любые дополнительные расходы финансовых организаций, связанные с платежами в систему страховых взносов, в конечном итоге редко остаются только на уровне самих банков или других структур. Как правило, подобные издержки косвенно включаются в стоимость банковских услуг, тарифов и продуктов, а значит, в той или иной форме все равно перекладываются на потребителя. Именно поэтому подобные меры всегда требуют взвешенной оценки: они могут повышать защищенность клиентов, но одновременно влиять на общую стоимость финансовых услуг.Переписанный текст:Поэтому в этой ситуации необходимо действовать особенно осторожно и взвешенно. Здесь важно тщательно все продумать, чтобы изменения действительно были полезны и не создали дополнительных рисков. В первую очередь мы начнем повышать размер страхового покрытия для граждан — прежде всего по долгосрочным вкладам и сберегательным сертификатам. Это позволит сделать такие инструменты более надежными и привлекательными для населения. Затем планируется расширение страховой защиты для малого бизнеса, а также для электронных кошельков, которые все активнее используются в повседневных расчетах. Что касается предприятий, то этот вопрос будет рассматриваться уже в более отдаленной перспективе, поскольку здесь требуется более серьезная подготовка и детальная проработка механизмов.— Какие еще законодательные инициативы на финансовом рынке вы сейчас готовите?— На сегодняшний день самым важным является законопроект, направленный на совершенствование механизмов банкротства предприятий. Его задача — сделать процедуры более прозрачными, эффективными и предсказуемыми как для бизнеса, так и для кредиторов. Кроме того, такие изменения должны помочь быстрее решать сложные финансовые ситуации и снизить возможные потери для всех участников рынка.Переписанный текст:В текущих экономических условиях мы действительно наблюдаем рост определенных рисков, особенно в отдельных регионах, где высокая ключевая ставка и ограниченные возможности по привлечению финансирования на рынке создают дополнительное давление на предприятия. Хотя эти угрозы нельзя назвать фатальными и они пока не приобрели массовый характер, их влияние постепенно усиливается, а значит, требует более внимательного и своевременного реагирования.Важно понимать, что в подобной ситуации нельзя допускать сценарий, при котором компания сразу попадает в банкротные процедуры, производство останавливается, сотрудники теряют рабочие места, а оборудование и станки фактически прекращают работу. Такой подход нередко приводит не к оздоровлению экономики, а к утрате жизнеспособного бизнеса, который еще можно сохранить и восстановить. Именно поэтому особое значение приобретают реабилитационные механизмы, позволяющие поддержать предприятие и дать ему шанс на восстановление.Речь идет о процедурах санации, которые представляют собой более гибкий и мягкий инструмент финансового оздоровления. В рамках таких мер государство может стимулировать кредиторов к переговорам, способствовать пролонгации кредитов, реструктуризации задолженности и, в отдельных случаях, даже к участию в капитале компании. Это позволяет не доводить ситуацию до полного краха, а искать компромиссные решения, сохраняющие и бизнес, и рабочие места, и экономическую стабильность в регионе.Это крайне важно и для всей экономики страны, и для отдельных регионов, поскольку позволяет сохранять рабочие места и не допускать остановки предприятий. Когда производство продолжает работать, люди сохраняют доход, а местные бюджеты — налоговые поступления, что особенно значимо в период нестабильности. Именно поэтому подобные решения требуют максимально оперативного рассмотрения и широкого общественного внимания.Соответствующий законопроект уже подготовлен сенаторами и внесен в Государственную думу. На данный момент ожидается отзыв правительства, после которого документ сможет пройти дальнейшее обсуждение и необходимые процедуры. Есть надежда, что до завершения весенней сессии и текущего созыва Госдумы этот закон будет принят, поскольку его реализация может оказать заметное положительное влияние на экономическую устойчивость.Не менее значим и второй закон, направленный на защиту прав граждан, — закон о комплексном урегулировании задолженности. Сегодня, если у человека возникают трудности с исполнением обязательств по кредиту — будь то потребительский кредит, автокредит, ипотека или микрозайм, — ему приходится отдельно обращаться к каждому кредитору. Это создает дополнительную нагрузку, усложняет процесс переговоров и часто не позволяет быстро найти удобное решение.Введение комплексного механизма урегулирования долга поможет сделать процедуру более понятной, удобной и справедливой для заемщиков. Такой подход позволит учитывать финансовое положение человека в целом, а не рассматривать каждое обязательство по отдельности, что особенно важно для тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации. В результате у граждан появится больше возможностей для цивилизованного и прозрачного урегулирования задолженности без лишнего давления и бюрократии.Переписанный текст:Когда возникает вопрос о возврате долгов, кредиторы нередко действуют по-разному: одни готовы идти навстречу должнику, другие сразу подают заявление о банкротстве, третьи соглашаются на реструктуризацию, а часть вообще отказывается от любых уступок. Именно поэтому особенно важна единая и понятная система, при которой все кредиторы будут действовать согласованно. Если по итогам анализа становится ясно, что человеку можно помочь через реструктуризацию, частичное прощение долга или перенос сроков платежей, то такое решение должно становиться обязательным для всех участников процесса.Подобный закон в первую очередь направлен на защиту человека и создание более гибкого механизма урегулирования долговых обязательств. Он позволит многим должникам избежать процедуры банкротства, которая, хотя и считается у нас сравнительно простой, все же остается тяжелой и психологически неприятной. Формально банкротство может освобождать от долгов, но на практике оно связано с рядом ограничений и последствий. Среди них — сложности с выездом, ограничения при трудоустройстве, невозможность получать новые кредиты и другие меры, которые существенно влияют на повседневную жизнь.Кроме того, такая система делает процесс более справедливым и предсказуемым для всех сторон. Должник получает шанс сохранить финансовую стабильность и восстановить платежеспособность, а кредиторы — понятный механизм принятия решений, основанный не на разрозненных действиях, а на общем подходе. Это особенно важно в ситуациях, когда временные трудности можно преодолеть без радикальных мер. Таким образом, закон становится не только инструментом защиты, но и способом сохранить баланс интересов между человеком и его кредиторами.Сегодня особенно важно не только развивать доступность финансовых услуг, но и одновременно усиливать защиту людей от возможных ошибок и недобросовестных практик. В этой связи мы продолжаем последовательно совершенствовать законодательство о потребительском кредитовании, чтобы оно лучше отвечало текущим реалиям и интересам граждан.
Сейчас уже внесен и готовится ко второму чтению закон, который предусматривает более полное информирование человека о рисках при оформлении потребительского кредита, а также об основных условиях такого договора. Это не просто техническая корректировка, а важная донастройка всей системы регулирования, которая напрямую связана с защитой прав потребителя. Чем прозрачнее и понятнее будут правила, тем меньше вероятность, что человек примет необдуманное финансовое решение под влиянием рекламы, спешки или недостатка информации.
– Еще одна громкая тема – финансовые мошенники. Готовятся новые инициативы для борьбы с ними?
– Да, это действительно крайне серьезная проблема современности, и касается она не только нашей страны, но и большинства государств, особенно тех, где активно развиваются цифровые технологии и финансовые сервисы. Мошенники очень быстро адаптируются к новым условиям, используют современные каналы связи, поддельные сайты, методы социальной инженерии и психологического давления. Поэтому борьба с ними требует не разовых мер, а постоянной и системной работы.
Именно поэтому в этой сфере также готовятся новые инициативы, направленные на усиление защиты граждан, повышение безопасности финансовых операций и снижение рисков хищения средств. Важно не только ужесточать правила и совершенствовать контроль, но и повышать уровень финансовой грамотности людей, чтобы они могли своевременно распознавать угрозы и не становились жертвами обмана.
Наши банки, финансовые организации и операторы связи за последние годы прошли действительно большой путь в развитии цифровых сервисов и внедрении современных технологий. Регуляторы в этой сфере тоже обладают серьезной экспертизой и способны оперативно реагировать на новые вызовы. Однако у активного развития финтеха есть и обратная сторона: вместе с удобством, скоростью и доступностью услуг растет и уровень мошеннической активности. Чем больше времени мы проводим в цифровой среде, тем шире становятся возможности для злоумышленников и тем выше риск столкнуться с обманом.Именно поэтому особенно важно, чтобы государство не ограничивалось только профилактическими мерами, а системно противодействовало уже действующим схемам мошенничества. Необходимо не только предупреждать новые риски, но и своевременно выявлять, блокировать и разрушать существующие механизмы обмана, чтобы они не успевали наносить ущерб гражданам и бизнесу. В этом направлении уже сделан важный шаг: мы приняли первый антифрод-пакет, который начал успешно работать на практике.Дальнейшая задача состоит в том, чтобы усиливать взаимодействие между государством, финансовым сектором и операторами связи, совершенствовать инструменты защиты пользователей и повышать цифровую грамотность населения. Только комплексный подход позволит не просто догонять мошенников, а опережать их и создавать более безопасную цифровую среду для всех.Переписанный текст:Сейчас на рассмотрении находится второй антифрод-пакет, который был подготовлен правительством и направлен на усиление защиты граждан от телефонного и цифрового мошенничества. Одним из важных нововведений станет возможность самостоятельно установить запрет на международные вызовы, поскольку именно такие звонки нередко используются злоумышленниками для обмана людей и сокрытия своего реального местоположения. Кроме того, планируется ввести базу идентификаторов мобильных устройств, что позволит точнее определять, из какой страны или через какие технические каналы совершается звонок.Особое внимание уделяется и защите детей, поэтому отдельно рассматриваются детские SIM-карты. Такая мера должна снизить риск того, что мошенники будут использовать несовершеннолетних в своих схемах или получать доступ к их данным и контактам. Это важный шаг, поскольку дети и подростки часто менее осторожны и могут легче попасться на уловки преступников. Чем раньше внедряются подобные инструменты защиты, тем сложнее злоумышленникам находить уязвимые группы пользователей.Еще одно значимое новшество — сервис так называемой «красной кнопки». Если человек понимает, что стал жертвой мошенников или находится под угрозой обмана, он сможет нажать соответствующую кнопку на смартфоне. После этого информация о возможной атаке поступит в государственные информационные системы, и автоматически могут быть включены дополнительные ограничения и блокировки. Это поможет быстрее остановить распространение мошеннических действий, предупредить дальнейшие потери и снизить ущерб для граждан.В целом второй антифрод-пакет должен создать более комплексную систему защиты, в которой профилактика, оперативное реагирование и технические ограничения работают вместе. Такой подход позволит не только пресекать уже начавшиеся атаки, но и заранее усложнять жизнь мошенникам, сокращая число успешных преступных схем.Вопрос ограничения количества банковских карт для одного человека обсуждался довольно долго и подробно. В итоге была согласована цифра 20, которую сочли достаточно разумной и сбалансированной. На практике сложно представить, что обычному человеку действительно требуется больше такого количества карт, тем более что в среднем у большинства людей их обычно не больше пяти. При этом важно не только установить лимит, но и внимательно наблюдать за тем, как эта норма будет работать после введения. Если окажется, что ограничение слишком жесткое и мешает добросовестным клиентам, его смогут пересмотреть и при необходимости увеличить допустимое число карт. Пока же было решено, что 20 — это оптимальный предел.
– Когда она начнет действовать?
– Для начала закон необходимо принять. После этого потребуется время на его официальное вступление в силу и на настройку всех процедур, связанных с реализацией новой нормы. Только затем можно будет оценить, насколько она эффективна на практике и насколько хорошо выполняет свою задачу.
Переписанный текст: В ближайшие недели, как ожидается, этот документ будет одобрен Советом Федерации и затем подписан президентом. После этого можно рассчитывать, что уже во второй половине года начнут действовать нормы второго пакета антифрод-мер, которые должны заметно усилить защиту граждан. Важно подчеркнуть, что речь идет не просто о формальном ужесточении правил, а о создании более справедливой системы распределения ответственности.Сегодня, если человек сталкивается с мошенниками, он фактически остается с проблемой один на один. Достаточно одной ошибки, например разрешить звонок или совершить действие, которое используют злоумышленники, и деньги могут быть списаны. При этом пострадавший часто не получает ни оперативной помощи, ни возмещения ущерба, а сам вынужден разбираться в ситуации самостоятельно. Именно поэтому вопрос защиты от мошенничества требует более комплексного подхода.Новый пакет антифрод-мер должен урегулировать этот контур ответственности и сделать его более четким. Главная идея состоит в том, чтобы ответственность нес не только сам человек, совершивший ошибку, но и те участники системы — операторы связи и банки, — которые по разным причинам допустили возможность мошеннических действий. Такой подход позволит повысить дисциплину на рынке, усилить контроль и в итоге лучше защитить людей от финансовых потерь.Переписанный текст:В современных условиях особое значение приобретает защита людей от мошеннических схем и телефонного спама, поскольку именно обычный человек чаще всего оказывается наиболее уязвимой стороной. Поэтому более сильные участники рынка — операторы связи, банки и другие финансовые организации — должны не просто участвовать в процессе, а нести реальную ответственность за его безопасность. Важно выстраивать такую систему, при которой риски ложатся на инфраструктуру и профессиональных игроков, а не на клиента, который в большинстве случаев не обладает ни нужными знаниями, ни возможностью самостоятельно отследить все угрозы.Если оператор связи пропустил подозрительный звонок или не пометил его как нежелательный, именно на нем должна лежать ответственность за этот сбой. Аналогично, если финансовая организация списала деньги или допустила перевод, не убедившись, что человек был заранее уведомлен о рисках и о том, что звонок может быть мошенническим, то это также является ее зоной ответственности. Иными словами, система должна быть устроена так, чтобы основная нагрузка по предотвращению ущерба приходилась на тех, кто контролирует техническую и финансовую инфраструктуру.Такой подход позволяет сместить центр ответственности в сторону более сильной стороны — операторов, банков и финансовых сервисов, которые способны внедрять проверки, фильтры, предупреждения и дополнительные механизмы защиты. В результате снижается вероятность того, что пострадает клиент, а сама среда становится более безопасной и прозрачной для всех участников.Вокруг внедрения новых финансовых инструментов почти всегда возникают споры, и цифровой рубль не стал исключением.
– Банки сопротивляются?
– Да, сопротивление есть со стороны всех участников процесса — и банки, и операторы задают закономерный вопрос: за чей счет будет происходить реализация и кто в итоге возьмет на себя расходы за эти операции. Обсуждение по-прежнему идет, но, на мой взгляд, сторонам удается находить компромисс. Именно поэтому есть основания полагать, что итоговый закон получится взвешенным, сбалансированным и хорошо выверенным с точки зрения интересов всех участников.
Важно понимать, что подобные дискуссии — нормальная часть любого крупного реформирования финансовой системы. Чем масштабнее изменения, тем больше вопросов они вызывают у рынка, регуляторов и бизнеса. Однако именно через такие обсуждения вырабатываются устойчивые решения, которые потом могут работать долго и без серьезных перекосов.
– Последний вопрос про цифровой рубль. Как проходит пилот по его внедрению, с сентября он заработает в полном масштабе?
– К цифровому рублю стоит относиться более спокойно и прагматично. По сути, это еще одна, третья форма денег наряду с наличными и безналичными средствами. Его задача не в том, чтобы заменить привычные деньги, а в том, чтобы расширить возможности расчетов, сделать финансовые операции более удобными, прозрачными и технологичными.
Сегодня пилотный проект позволяет проверить, как новая форма денег будет работать на практике: насколько удобным окажется использование цифрового рубля для граждан, как его интегрируют банки и насколько надежно будет выстроена инфраструктура. Такие тесты необходимы, чтобы перед полноценным запуском выявить все технические и организационные нюансы.
Если пилот пройдет успешно, то с сентября цифровой рубль сможет начать функционировать в полном масштабе. Но и в этом случае внедрение должно идти постепенно, чтобы у всех участников рынка было время адаптироваться к новым условиям и освоить новый формат расчетов.
В целом цифровой рубль — это логичный шаг в развитии современной финансовой системы, и его появление отражает общий тренд на цифровизацию экономики.
Переписанный текст:Для большинства людей переход к цифровым деньгам не станет чем-то принципиально новым: у человека может быть рубль в электронном кошельке, безналичный рубль на банковском счете или наличные купюры в обычном кошельке — по сути, все это разные формы одной и той же стоимости. Именно поэтому цифровой рубль воспринимается как удобное и логичное развитие привычной денежной системы. Люди достаточно быстро адаптируются к новой форме расчетов, особенно если она действительно упрощает повседневные операции и делает их дешевле.Цифровые деньги обладают рядом очевидных преимуществ. Прежде всего, они позволяют сократить издержки, поскольку не зависят от традиционных банковских комиссий и могут передаваться напрямую от плательщика к получателю, без лишних посредников. Это делает платежи более быстрыми, прозрачными и удобными как для граждан, так и для организаций. Кроме того, такой механизм снижает нагрузку на финансовую инфраструктуру и повышает контроль за движением средств.Для физических лиц комиссии, как ожидается, будут ограничены, а в некоторых случаях могут быть сведены к нулю. Это особенно важно для массовых платежей, переводов и регулярных расчетов, где даже небольшие сборы имеют значение. Еще одно важное преимущество цифрового рубля заключается в его отслеживаемости: операции можно фиксировать и анализировать, что повышает уровень прозрачности в финансовой системе. При этом снижаются риски, связанные как с отдельной финансовой организацией, так и с банком в целом.Особенно значим цифровой рубль для государственных платежей. Именно бюджетные выплаты, социальные пособия и другие государственные перечисления, вероятно, станут одними из первых сфер его применения. Это объясняется тем, что государству важно внедрять цифровую валюту не только как технологическую новинку, но и как инструмент повышения эффективности и прозрачности финансовых процессов. Если государство вводит цифровой рубль, вполне естественно, что именно оно начинает использовать его первым в наиболее значимых и массовых операциях.Вопрос заключается не только в самой технологии, но и в том, с какой скоростью ее следует вводить в повседневный оборот. Важно понимать, что любые финансовые новшества должны приходить в жизнь людей постепенно, без давления и резких ограничений. Если внедрять изменения слишком быстро, это может вызвать лишние опасения и недоверие со стороны граждан.
Другой вопрос — нужно ли насаждать цифровой рубль ускоренными темпами, как это иногда бывает, чтобы не возникло впечатления, будто уже с 1 января в стране останутся только цифровые деньги. При этом никто не отменяет безналичные средства на банковских счетах, и, конечно, никто не собирается выводить из обращения наличные. У людей по-прежнему будет возможность самостоятельно выбирать, чем пользоваться — традиционными деньгами, безналичными платежами или цифровым рублем — в зависимости от того, что им удобнее и выгоднее. Наша аудитория и в целом граждане довольно осторожно относятся к финансовым переменам, поэтому, на мой взгляд, переход на цифровой рубль будет происходить плавно и поэтапно. Это естественный процесс, который требует времени, разъяснений и накопления практического опыта. Хорошо, что пилотный проект уже запущен: теперь можно посмотреть на его результаты, оценить удобство, надежность и востребованность новой формы денег, а затем каждый сам сможет принять решение о ее использовании. Именно поэтому мы поддерживаем внедрение цифрового рубля в разумных, оптимальных темпах, без излишнего давления и форсирования. Такой подход позволит избежать перегибов, сохранить доверие людей и дать системе возможность развиваться естественным образом.Источник и фото - ria.ru
